Assurance de prêt : tout savoir sur la quotité

L’assurance emprunteur est une garantie incontournable pour les établissements prêteurs lors de l’accord d’un prêt immobilier. Elle permet de couvrir l’emprunteur en cas d’impossibilité de rembourser le crédit, suite à un accident, une maladie ou encore un décès. La quotité d’assurance est un élément essentiel de cette assurance, car elle détermine la part du capital assurée. Dans cet article, nous vous expliquons ce qu’est la quotité d’assurance emprunteur et comment effectuer son calcul.

Qu’est-ce que la quotité d’assurance emprunteur ?

La quotité d’assurance emprunteur représente la proportion du capital emprunté qui sera prise en charge par l’assureur en cas de sinistre. Cette quotité est exprimée en pourcentage et doit être déterminée lors de la souscription de l’assurance. Plus la quotité choisie est élevée, plus le niveau de couverture est important pour l’emprunteur et plus le coût de l’assurance est élevé.

Le choix de la quotité d’assurance emprunteur dépend principalement de la situation des emprunteurs (couple, célibataire, etc.), de leur niveau de revenus et de leurs besoins en matière de protection financière.

Exemples de quotités d’assurance emprunteur

• 100 % : Dans ce cas, l’assureur prend en charge 100 % du capital restant dû en cas de sinistre. Cette option est souvent choisie par les emprunteurs célibataires, car elle leur permet d’être totalement couverts.
• 50 % pour chaque emprunteur : Si deux personnes contractent un prêt immobilier ensemble, chacune peut choisir une quotité d’assurance de 50 %. Ainsi, si l’un des deux emprunteurs est dans l’impossibilité de rembourser le prêt, l’assureur prendra en charge la moitié du capital restant dû.
• Répartition inégale : Les emprunteurs peuvent également décider de répartir inégalement la quotité d’assurance, en fonction de leurs revenus respectifs. Par exemple, si l’un des deux emprunteurs a des revenus plus élevés que l’autre, il pourrait choisir une quotité d’assurance de 70 %, tandis que l’autre emprunteur opterait pour une quotité de 30 %.

Comment calculer la quotité d’assurance emprunteur ?

Pour déterminer la quotité d’assurance emprunteur la plus adaptée à sa situation, il convient de prendre en compte plusieurs éléments tels que la composition du foyer, les revenus du ou des emprunteurs, ainsi que leurs besoins en termes de protection financière.

1. Analyser la situation des emprunteurs

En premier lieu, il est important de prendre en compte la situation personnelle et professionnelle des emprunteurs :

• Leur âge : les risques d’accidents ou de maladies augmentent avec l’âge, ce qui peut influencer le choix de la quotité ;
• La composition du foyer : si l’emprunteur a des enfants à charge, une couverture plus élevée peut être nécessaire pour assurer leur protection financière en cas de sinistre ;
• La situation professionnelle : certains métiers peuvent présenter un niveau de risque plus élevé, ce qui peut inciter à opter pour une quotité d’assurance plus importante.

2. Prendre en compte les revenus des emprunteurs

Le choix de la quotité d’assurance emprunteur doit également se baser sur les revenus du ou des emprunteurs :

• Dans le cas d’un couple avec des revenus similaires, la répartition de la quotité peut être équitable (50 % pour chaque emprunteur) ;
• Si un emprunteur a des revenus nettement supérieurs à ceux de son conjoint, il est possible d’envisager une répartition inégale de la quotité d’assurance, afin de mieux refléter leurs capacités respectives à rembourser le prêt en cas de sinistre.

3. Estimer les besoins en termes de protection financière

Il est enfin essentiel d’évaluer les besoins en matière de protection financière pour déterminer la quotité d’assurance emprunteur :

• Le niveau de vie souhaité en cas de sinistre : plus l’emprunteur souhaite maintenir un niveau de vie élevé, plus la quotité d’assurance devra être importante ;
• Les autres sources de revenus : si l’emprunteur dispose d’autres sources de revenus (placements, revenus locatifs, etc.), il peut choisir une quotité d’assurance moins élevée, car ces revenus pourront compenser en partie la perte de revenus liée au sinistre.